Ärzte brauchen die individuell passende Berufshaftpflichtversicherung

Wenn Sie bereits vorinformiert sind, können Sie hier direkt zu Ihrem persönlichen Versicherungsangebot springen.

Wenn Sie Arzt in Ausbildung oder als angestellter Facharzt ohne oder mit Nebentätigkeiten vertiefte Informationen und Angebote suchen, werden Sie hier fündig.

Für niedergelassene Ärzte gilt eine Versicherungspflicht mit vorgegebenen Versicherungssummen:

• mindestens 3 Mio. EUR pro Versicherungsfall und 6 Mio. EUR p.a.
• mindestens 5 Mio. EUR pro Versicherungsfall und 10 Mio. EUR p.a., wenn angestellte Ärzte beschäftigt werden

Wir empfehlen aufgrund steigender Schadensersatzforderungen eine Arzt-Berufshaftpflichtversicherung mit einer Versicherungssumme von mindestens 5 Mio. EUR pro Versicherungsfall abzuschließen, besser noch 7,5 Mio. EUR.

Bei Niederlassung oder auf Verlangen ist der jeweils zuständigen Ärztekammer eine Versicherungsbestätigung zur Arzt-Berufshaftpflichtversicherung vorzulegen. Kündigt ein niedergelassener Arzt seine Berufshaftpflichtversicherung oder verliert dieser aus anderen Gründen den Versicherungsschutz (z.B. keine Prämienzahlung) wird die zuständige Kammer vom bisherigen Versicherer informiert und die Zulassung des Arztes erlischt.

Versichert ist die gesetzliche Haftpflicht für Personen- und Sachschäden aus der ärztlichen Tätigkeit, aus anerkannten Behandlungen und aus Besitz und Verwendung von Apparaten. Nicht versichert sind Schäden aus der Abgabe von selbst hergestellten Medikamenten für die eine gesonderte Deckungsvorsorgepflicht gilt, und aus der Teilnahme an klinischen Prüfungen.

Mitversichert unter der Voraussetzung einer entsprechenden Aufklärung der Einsatz von Medikamenten im "Off-Label-Use" oder "Compassionate Use".

Mitversichert sind auch telemedizinische Beratungen mit konservativer Behandlung sowie eine Dozenten-, Lehr- und Referententätigkeit.

Es ist grundsätzlich die Tätigkeit in Deutschland versichert.

Im Ausland gilt Versicherungsschutz für Teilnahme an Kongressen und Weiterbildungen, bei Erste-Hilfe-Leistungen, humanitäre Auslandseinsätze oder lediglich vorübergehende Tätigkeiten in EU/EWR.

Oftmals werden neben dem zivilrechtlichen Schadensersatzanspruch auch Strafanzeigen gestellt. Bei Strafverfahren, die einen Haftpflichtanspruch zur Folge haben können, übernimmt der Versicherer auch die Kosten des Strafverfahrens.

Die Berufshaftpflichtpolicen enthalten i.d.R. zahlreiche Erweiterungen über die medizinische Tätigkeit hinaus, um weitere typische Praxisrisiken abzusichern:

• Mietsachsschäden bei gemieteten Praxisräumen in Gebäuden
• Schlüsselverlust bei fremden Schließanlagen (gemietete Praxisräume)
• Umweltschäden durch Praxisabwässer
• Schäden an fremden Sachen, die durch die berufliche Tätigkeit des Versicherungsnehmers (z.B. bei Hausbesuchen)
• Unterhaltsansprüche wegen ungewollter Schwangerschaft bzw. wegen unterbliebenem Schwangerschaftsabbruch
• Schäden aus ärztlichen Nebentätigkeiten (Akupunktur, chiropraktische Behandlungen, Hypnose, Behandlungstechniken und -formen der traditionellen chinesischen Medizin, Anwendung von Naturheilverfahren,

Darüber hinaus sind auch reine Vermögensschäden aufgrund von Datenschutzverletzungen versichert.

Die unterschiedlichen medizinischen Fachrichtungen werden von den Versicherern risikotechnisch unterschiedlich bewertet. I.d.R. ist der Allgemeinmediziner am günstigsten zu versichern.

Gern stellen wir Ihnen ein Versicherungsangebot für folgende Fachrichtungen zur Verfügung:

Im Versicherungsantrag sind alle erfolgreich abgeschlossenen Facharztausbildungen sowie Weiterbildungen anzugeben.

Nur wenige Versicherer in Deutschland bieten überhaupt Haftpflichtschutz für Mediziner an. Umso wichtiger ist für Sie, mit unserer Hilfe eine genaue Risikoanalyse der von Ihnen angebotenen Behandlungsangebote vorzunehmen, um überraschende Leistungsausschlüsse einzelner Versicherer bei ausgewählten Fachrichtungen zu vermeiden.

Weiterhin richtet sich der Versicherungsbeitrag nach der Tätigkeit:

• Konservative Behandlungen
• Ambulant operative Behandlungen
• Stationär operative Behandlungen

Für operative Tätigkeiten wird ein höherer Beitrag fällig, ebenso für stationäre gegenüber ambulant operativen Behandlungen.

Die Haftpflichtversicherer versichern bestimmte Eingriffe "unter die Haut" auch bei Einstufung der Tätigkeit als "Konservativ" beitragsfrei mit. Welche Eingriffe bei ambulanter Einstufung mitversichert sind, unterscheidet sich je nach Versicherer und ist gesondert zu prüfen.

Für Großpraxen mit mehreren niedergelassenen und angestellten Ärzten kann bei einigen Versicherern die Berufshaftpflicht aller Ärzte in einem Großpraxen-Versicherungsvertrag zusammengefasst werden. Dies stellt eine verwaltungstechnische Erleichterung dar. Besserer Versicherungsschutz oder eine Einsparung gegenüber der optimalen Konfiguration von Einzelverträgen ist damit i.d.R. nicht verbunden.

Für MVZ bzw. Praxis- oder Tageskliniken muss dagegen zwingend ein umfassender Berufshaftpflichtversicherungsvertrag für alle freiberuflich und angestellt tätigen Ärzte abgeschlossen werden, der alle Risiken für alle Behandler und das gesamte medizinische Personal umfasst.

Manche ärztlichen Fachrichtungen und Tätigkeiten sind für die Versicherer "gefährlicher" als andere. Für ausgewählte Fachrichtungen und Tätigkeiten geben manche Versicherer daher einen Aufklärungsrabatt von 20%, sofern sich der Arzt verpflichtet, bestimmte Aufklärungsbögen zu verwenden. Um im Versicherungsfall eine fachgerechte Aufklärung nachweisen zu können, sind die Aufklärungen dann zu archivieren.

Die Rabatte sind nacheinander bei der Berechnung des Versicherungsbeitrags zu berücksichtigen (also nicht einfach addieren).

Hier können Sie direkt zu Ihrer persönlichen Angebotskonfiguration für niedergelassene Ärzte springen.

Freiberuflich tätige Ärzte benötigen ebenfalls eine Berufshaftpflichtversicherung, die auf ihre jeweilige Tätigkeit zugeschnitten ist:

• Praxisvertreter bzw. freiberufliche Jobsharing-Partner eines niedergelassenen Arztes
• freiberufliche Notärzte
• kassenärztliche Bereitschaftsdienste, Not- und Sonntagsdienste auf freiberuflicher Basis
• Rückholdienste – ärztliche Begleitungen / intensivmedizinische Transporte
• Schiffsarzttätigkeit
• Konsiliararzt
• ärztliche Gutachter
• Dozenten-, Lehr- und Referententätigkeit

Entsprechend der jeweiligen Tätigkeit können unterschiedlichste Schadensersatzansprüche gestellt werden, die über die Berufshaftpflichtpolice abgesichert werden müssen.

Bei Übergabe der Praxis bzw. Ausscheiden aus der Praxistätigkeit ist eine Rest-Risikoversicherung für Notfall und Bekanntschaftsdienste zu empfehlen.

Werden noch gelegentlich freiberufliche Tätigkeiten übernommen, ist eine preiswerte Ruhestandsversicherung abzuschließen:

• ambulante Tätigkeit bei max. 22 Tage p.a. für 151,37 EUR (inkl. Versicherungssteuer)
• bei umfangreicherer Tätigkeit (nach Tagen) erstellen wir gern ein individuelles Angebot

 Hier können Sie Ihr persönliches Angebot anfordern.

Wären in der Berufshaftpflichtversicherung für normale Praxisärzte alle Sonderrisiken pauschal mit abgedeckt, wären die Versicherungsprämien im Einzelfall nicht risikoadäquat kalkuliert oder deutlich teurer.

So muss beim Vertragsabschluss immer auch die Liste der jeweiligen Ausschlüsse mit der konkreten Tätigkeit des Arztes abgeglichen werden. Dies gilt natürlich auch während der Vertragslaufzeit, wenn der Arzt sein Tätigkeitsprofil ändert. In diesem Fall ist eine Änderungsmeldung an den Versicherer erforderlich.

Viele Berufshaftpflichtversicherer wollen die folgenden Tätigkeiten nicht generell mitversichern, sondern Versicherungsschutz allenfalls selektiv aufgrund von Einzelanfragen bieten:

• Geburtshelfende Tätigkeit (außerhalb von Notfällen)
• Künstliche Befruchtungen
• Nicht medizinisch indizierte bariatrische Eingriffe
• Nicht medizinisch indizierte kosmetische Chirurgie
• Medizinische Studien und klinische Prüfungen
• Betreuung von Profi- und Leistungssportlern, Bundesligavereinen, Nationalmannschaften
• Exklusive Betreuungsverhältnisse bei Sport-, Musik- und Kulturveranstaltungen

 Hier können Sie Ihr persönliches Angebot anfordern.

Wenn die behandelnden Ärzte längerfristig erkranken, fällt der geplante Praxisumsatz für diesen Arzt komplett weg, die Fixkosten laufen jedoch weiter. Auch nach der Gesundung bleiben unter Umständen längerfristige Folgen bestehen, wenn Patienten zu anderen Ärzten wechseln. Diese Folgen lassen sich mit einer zeitweiligen Praxisvertretung vermeiden. Um eine Vertretung zu finanzieren und gleichzeitig Umsatz und eigenes Einkommen abzusichern, empfehlen wir eine Absicherung von weiterlaufenden Fixkosten und entfallendem Gewinn über ...

1. ein frühzeitig einsetzendes und ausreichend hoch bemessenes Krankentagegeld zur Absicherung des eigenen Einkommens (Praxisgewinn) oder zur Finanzierung eines Praxisvertreters
2. eine Praxisausfallversicherung, die die weiterlaufenden Fixkosten absichert

Durch einen Sachschaden - Feuer, Einbruchdiebstahl, Leitungswasser oder Sturm - werden Gerätschaften und Praxisausstattung beschädigt und müssen ersetzt oder umfangreich saniert werden. Die Praxisinhaltsversicherung ersetzt diese ungeplanten Aufwände.

Alternativ bieten auch einige Praxisausfallversicherungen diesen Sachversicherungsbaustein.

Bei größeren Schadensereignissen kann in den Praxisräumen nicht weiter praktiziert werden. In dieser Zeit laufen jedoch die Fixkosten weiter, geplante Erträge fallen weg. Dieser Ausfallschaden kann zusammen mit der Inhaltsversicherung über die Betriebsunterbrechungsversicherung abgesichert werden. Alternativ bieten auch einige Praxisausfallversicherungen diesen Sachversicherungsbaustein.

Aufgrund eines Infektionsgeschehens in der Praxis werden betriebsnotwendige Mitarbeiter sowie behandelnde Ärzte aufgrund behördlicher Einzel-Verfügung in Quarantäne geschickt. Die Praxis muss aufwendig desinfiziert werden. Kosten bzw. Umsatzausfall übernimmt die Praxisschließungsversicherung. Unserer präferierter Versicherungsanbieter leistet auch bei Epidemien oder Pandemien, wenn Arztpraxen aufgrund einer behördlichen Einzelverfügung geschlossen werden müssen.

Wird bei der Abrechnungsprüfung festgestellt, dass der Arzt mit einer Verordnung in der vertragsärztlichen Versorgung gegen den Wirtschaftlichkeitsgrundsatz verstoßen hat, ist ein Regress gegen die Arztpraxis möglich.

Die Ärzte-Regressversicherung übernimmt die Erstattungsforderung der Kassenärztlichen Vereinigung in folgenden Fällen:

• unwirtschaftliche Verordnungsweise von Arznei-, Heil- und Hilfsmitteln
• unwirtschaftliche Veranlassung von Sach-, Labor- und Röntgenleistungen
• unwirtschaftliche Auftragsüberweisung zur Diagnostik und Therapie
• fehlerhafte Berechnung des Datums der Niederkunft einer werdenden Mutter

Ausgeschlossen sind jedoch Ausschlüsse wissentlich oder bewusst verursachte Unwirtschaftlichkeit sowie bewusste Überschreitung des Arznei- und Heilmittelbudgets.

Aufgrund der fortschreitenden Digitalisierungsanforderungen (z.B. E-Rezept, ePA) steigen mit der Vernetzung auch die Cyber-Risiken für Arztpraxen. Arztpraxen stehen im besonderen Fokus von Hackern, da einerseits oftmals noch keine professionellen Datenschutzkonzepte umgesetzt wurden, andererseits die Patientendaten besonders schützenswert sind und hierdurch ein enormes Erpressungspotenzial besteht. Arztpraxen sind heute bereits vielfach nicht mehr arbeitsfähig, wenn die Praxis-IT ausfällt.

Die Cyber-Versicherung bietet eine Vielzahl benötigter Services und den Schadenersatz nach einem Hack:

• Externe IT-Experten prüfen, ob überhaupt ein Hack vorliegt, über welchen Weg Hacker eingedrungen sind und beraten zu ersten Schritten nach einem Hack
• Die Kosten des Wiederaufbaus der Praxis-IT werden übernommen und mit der erforderlichen Expertise die Einfallstore geschlossen
• Fortlaufende Kosten und Gewinnausfall während des Praxisausfalls werden übernommen
• Ggfs. werden Erpressungsgelder zur umgehenden Freischaltung der IT übernommen
• Cyber-Hacks müssen den Behörden gemeldet und die betroffenen Patienten informiert werden. Dafür benötigt die Arztpraxis juristisches Knowhow
• Sind Patientendaten entwendet worden, fallen Überwachungskosten an, die die Cyberversicherung übernimmt
• Die Cyberversicherung enthält darüber hinaus auch eine Haftpflichtkomponente, aus der Schadensersatzforderungen geschädigter Patienten oder Dritter ersetzt werden

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