Unternehmensversicherungen sichern die Existenz Ihres Unternehmens

Betriebshaftpflicht

Eine Betriebshaftpflichtversicherung leistet Schadenersatz an Dritte bei von Ihrem Unternehmen verursachten Personen-, Sach- und Vermögensschäden.  Sie muss passend auf Ihre Branche und Ihr Unternehmen zugeschnitten sein. Betreiben Sie ein Büro, ein Ladengeschäft oder Produktionsstraßen? Arbeiten Ihre Mitarbeiter beim Kunden vor Ort bzw. arbeitet Ihr Unternehmen an Sachen des Kunden (Tätigkeitsschäden)? Führen Sie ein Handelsunternehmen oder produzieren Sie Waren (Produkthaftpflicht)? Betreiben Sie gefährliche Anlagen mit Umweltrisiken (Umwelt-Haftpflicht)? Fokussieren Sie sich auf eine Leistung oder erbringen Sie Nebenleistungen aus anderen Branchen (Mischgewerbe)?

Auf Ihren Versicherungsvertrag können Sie sich nur verlassen, wenn vorausgehend eine vollständige Risikoerfassung erfolgte und Änderungen zeitnah im Vertrag berücksichtigt wurden. 

Wir empfehlen regelmäßige Checks der Verträge und der Prämien, da aufgrund des zunehmenden Wettbewerbs unter den Versicherern für viele Unternehmen verbesserte Versicherungsbedingungen und niedrigere Prämien möglich sind.

Betriebsgebäude

Die Gebäudeversicherung benötigt ein Unternehmen dann dringend, wenn die Betriebsgebäude im Eigentum des Unternehmens stehen oder das Unternehmen dafür anderweitig das Risiko trägt.

Die Gebäudeversicherung leistet Ersatz, wenn Betriebsgebäude beschädigt werden, i.d.R. durch die Gefahren Feuer, Leitungswasser und Sturm/Hagel.

Weitere Gefahren können im Rahmen einer EC (Extended Coverage) oder einer Elementarschadendeckung  versichert werden.

Deckungsumfang und Prämien unterscheiden sich sehr stark, je nach dem, in welcher Höhe die Wiederherstellungskosten anzusetzen sind und welche Risikolage besteht, z.B. nur Bürofläche oder Lagernutzung inkl. doer ohne gefährliche Güter oder Produktionsgebäude. Mit und ohne Bewachung oder Feuerschutzeinrichtungen. Im belebten Innenstadtbereich oder in eher einsam gelegenen Industriegebieten.

Unter der Voraussetzung, dass die Versicherungssumme ausreichend bemessen ist, leistet die Gebäudeversicherung umfassend für den Wiederaufbau und für zusätzlich entstehende Schadenkosten.

Betriebsinhalt

Eine Betriebsinhalts- oder auch Geschäftsausstattungsversicherung sichert die in die Betriebsstätten eingebrachten Mobilien ab. Das sind grundsätzlich alle kaufmännischen und technischen Betriebseinrichtung sowie Ihre gesamten Vorräte und Waren.

Diese sind i.d.R. gegen die Gefahren Feuer, Einbruchdiebstahl, Leitungswasser und Sturm/Hagel versichert. Weitere Gefahren können im Rahmen einer EC (Extended Coverage) oder einer Elementarschadendeckung  versichert werden.

Der Markt bietet hier auch sog. All-Risk-Deckungen, d.h. die Betriebsausstattung ist gegen alle Gefahren versichert, die im Vertrag nicht explizit ausgeschlossen oder begrenzt sind.

Wichtig ist eine durchgängige Versicherung zum Neuwert ("Goldene Regel"), um im Schadensfall ausreichend Mittel zur Ersatzbeschaffung zu bekommen.

Die Versicherungssumme muss ausreichend bemessen sein, um eine Unterversicherung zu vermeiden. Dann leistet eine Betriebsinhaltsversicherung im Schadenfall umfänglich für Neuanschaffungen sowie für zusätzlich entstehende Schadenkosten.

Elektronikversicherung

Grundsätzlich ist Ihre technische Betriebsausstattung in der Geschäftsinhaltsversicherung bei Eintritt der benannten Gefahren abgesichert. Eine Elektronikversicherung leistet aber mehr. Als Allrisk-Versicherung leistet sie Ersatz bei Entwendung, Zerstörung oder Beschädigung durch ein unvorhergesehenes Ereignis, z.B. Bedienfehler oder Unvorsichtigkeiten Ihrer Mitarbeiter. 

Wenn Ihr Unternehmen auf eine funktionierende elektronische oder elektrotechnische Ausstattung dringend angewiesen ist, ist eine gesonderte Absicherung durch die Elektronikversicherung zu empfehlen. Achten Sie bei Ihrer Geschäftsinhalts- oder Ihrer bestehenden Elektronikversicherung auf den Ausschluss besonderer Gerätschaften. In diesem Fall benötigen Sie eine Sonderdeckung.

Um Überschneidungen mit der Geschäftsinhaltsversicherung zu vermeiden, müssen die Versicherungswerte dort herausgenommen werden oder aber die benannten Gefahren aus der Elektronikpolice.

Cyber-Versicherung

Die Cyber-Versicherung deckt die Kosten einer vermuteten oder tatsächlichen IT-Sicherheitsverletzung.

Zunächst wird ermittelt ob und auf welchem Weg IT-Systeme kompromittiert wurden (Forensik). Dann werden Sicherheitsmaßnahmen konzipiert und die betroffenen Systeme und Daten wiederhergestellt. Die während dieser Zeit  fortlaufenden Fixkosten und entgangenen Umsätzen werden ebenfalls ersetzt (Betriebsunterbrechungsschaden). Bei Datenschutzverletzungen anfallende Informations-, Rechtsberatungs- und Überwachungskosten werden ebenfalls übernommen. Weiterhin übernimmt die Cyber-Versicherung die Schadensersatzansprüche von Kunden und Geschäftspartnern, sofern Datenschutzverletzungen vorliegen oder deren IT-Systeme ebenfalls betroffen wurden.  

Schlussendlich werden auch Geldabflüsse durch Identitätsdiebstahl ersetzt.

Hier finden Sie eine umfassende Darstellung zur Cyber-Versicherung.

D&O-Versicherung

Bei Pflichtverletzung haftet ein Geschäftsführer oder Vorstand mit seinem Privatvermögen für den entstandenen Vermögensschaden. Der Schadensersatzanspruch kann extern entstehen von Seiten der Steuerbehörden, Sozialversicherungen oder vom Insolvenzverwalter.

Aber auch im Innenverhältnis haftet der Manager dem Unternehmen gegenüber bei Fehlern in der Geschäftsführung. Dabei  reicht der bloße Vorwurf einer Pflichtverletzung bereits aus, um Abwehrkosten zu verursachen, denn die Rechtsprechung sieht eine Umkehr der Beweislast vor. Der Manager muss beweisen, dass er seine Pflichten nicht verletzt hat.

Die D&O-Versicherung (Directors & Officers-Versicherung) übernimmt die Prüfung des Schadensersatzanspruchs, die Kosten der Abwehr und bei berechtigten Ansprüchen zahlt diese den Schadenersatz. Üblicherweise werden dazu noch mehr oder weniger nützliche Nebenleistungen versprochen.

Hier finden Sie eine umfassende Darstellung zur D&O-Versicherung 

Transportversicherung

Immer wenn Ihre Güter oder Vermögenswerte von A nach B unterwegs sind, stellt sich die Frage, wer trägt in welchem Umfang bis wohin das Verlustrisiko? Sollten Sie wertvolle Güter transportieren, ist Ihnen die Absicherung über eine Transportversicherung zu empfehlen. Das beginnt bei einem einfachen Büroumzug geht über regelmäßigen Werkverkehr und endet bei der Verschiffung von Handelsgütern.

Betriebliche Altersvorsorge

Die Betriebliche Altersvorsorge schafft den arbeits- und steuerrechtlichen Rahmen für staatlich geförderte Altersvorsorge von Geschäftsführern, Führungskräften und Mitarbeitern in der Versorgungsschicht 2.

Zahlreiche Durchführungswege und Gestaltungsmöglichkeiten sowie rechtliche Rahmenbedingungen sorgen für eine hohe Komplexität, die die Unternehmen ohne Beratung allein nicht bewältigen können. Abgesehen von besonders hohen Versorgungsanforderungen seitens Gesellschafter-Geschäftsführern steht heute bei der Versorgung von Mitarbeitern in KMU eindeutig die Entgeltumwandlung im Vordergrund. Die Mitarbeiter haben ein gesetzliches Anrecht auf Entgeltumwandlung und bei neuen Versorgungszusagen auch auf einen Arbeitgeberzuschuss mindestens in Höhe eingesparter Sozialversicherungsbeiträge. Ein Plus an Mitarbeiterbindung lässt sich über gestaffelte und das Mindestmaß hinausgehende  Arbeitgeberzuschüsse erreichen.

Wir empfehlen allen Unternehmen, mit uns ein eigenes betriebliches Versorgungskonzept mindestens mit dem Durchführungsweg 'Direktversicherung' aufzusetzen. Andernfalls müssen Sie in die vom Mitarbeiter mitgebrachten oder neu abgeschlossenen Verträge einsteigen und tragen damit unbekannte Risiken und hohen Verwaltungsaufwand aus vielfältigen Einzelverträgen.